銀行加碼在線信貸最快1分鐘放款 專家稱應加強風控管理

2020年11月11日

  在互聯網金融浪潮的沖擊下,越來越多的銀行紛紛發力互聯網貸款業務,開始從線下向線上轉移?!蹲C券日報》記者調查發現,線上貸款,一般只需要通過搜集到借款人信息,多維度給借款人畫像,借助APP等線上渠道申請,幾分鐘就能給借款人提供數萬元到數十萬元額度不等的貸款。盡管線上貸款滿足了人們便捷用款的需求,但是個人信貸業務的線上化遷移也存在多種問題和風險隱患。

  招聯金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示,這屬于在線信貸發展中出現的問題,未來應該通過更好的技術和法律手段來解決。商業銀行授信前采集數據應該更多元,維度要盡量豐富,加強貸款客戶真實信息核查,同時要進一步提高反欺詐水平。從全社會來說,要打造一個更加完善的社會誠信體系,從法律上要加大對欺詐行為的打擊,承擔相應的刑事責任??傊?,在金融科技時代,抓緊抓好信息服務平臺建設非常重要。

  銀行發力線上貸款業務

  銀行的個人貸款主要分為經營性貸款、抵押消費貸款、信用貸款、按揭貸款等等,目前,各大銀行線上貸款主要面向小微企業或個人的線上信用類貸款產品。

  《證券日報》記者隨機體驗了幾家銀行的線上信貸產品,記者發現手機銀行線上貸款產品種類較多,主要包括信用貸、質押貸、小微抵押貸、車貸等等。相比銀行傳統貸款模式,貸款流程以及手續更加簡單快捷。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成,最短只需5分鐘。此外,同類產品中,一般國有銀行的貸款產品利率低于股份制銀行,部分國有大行信用貸產品年化利率甚至低至4%以下。

  記者在多家銀行的手機銀行上進行體驗,只要在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”,點擊“申請貸款”,就可以看到自己能否貸款,以及最高可貸額度,填寫相關信息后提交申請,最快可實現一分鐘到賬。

  記者注意到,某國有銀行APP貸款頁面上推出三款貸款產品,主要包括個人信用貸、農戶專屬和小微企業客戶,全部實現“自助申請→自動審批→自動放款”的全線上模式。該行工作人員介紹,不僅貸款利率低而且操作流程簡單,其中,個人信用貸利率低至3.8%?!按饲?,上述貸款都是線下簽字,審批流程復雜,客戶需要去銀行跑好多趟?!?/p>

  另外,記者調查發現,股份行消費信貸產品的貸款利率在5%以上,部分銀行的信用貸年化利率甚至最高可達10%以上。例如,記者在體驗某股份制銀行一款信用貸時,在點擊貸款時直接出現可借款額度界面,在產品的介紹中顯示,從申請到獲知審批結果預計需要10分鐘,獲批后放款到賬最快只需60秒。據該行的個貸經理介紹,該款產品的年化利率在8%—18%之間,最終貸款額度和利率主要根據綜合評估個人信用及經濟實力,由系統自動審批決定,包括且不限于個人征信、公積金、社保、單位性質。

  此外,《證券日報》記者留意到,各家銀行在貸款用途上都特意提示,貸款可用于客戶本人及其家庭消費,例如裝修、購車、結婚、旅游、留學、大額耐用品消費等,同時,各銀行均強調不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國家有關法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行為。

  從多家銀行三季報披露信息來看,零售貸款業務出現明顯回暖。例如,農行在三季報中顯示,截至2020年9月末,實體貸款較年初增加1.65萬億元,增量增速均創近五年新高。普惠型小微企業貸款余額9542億元,比年初增長61%,新增小微有貸戶48萬戶,貸款增速、客戶增量均居同業前列。招商銀行在三季報中披露,該行零售貸款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;寧波銀行在三季報中顯示,截至2020年9月末,該行個人貸款及墊款較上年末增長29.25%;而對公貸款及墊款的增幅為19.17%。

  信貸業務需關注幾大風險點

  今年以來,監管部門加碼政策支持,中國人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃,通過對地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發放的普惠小微企業信用貸款予以一定比例的資金支持,激勵地方法人銀行進一步加大普惠小微企業信用貸款投放。同時,各地央行也出臺相關舉措,從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。

  一面是監管鼓勵銀行加大小微企業信用貸款投放力度,另一面不可回避的是網絡貸款業務意味著較大的風險敞口,風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題頻發。特別是近年來,詐騙貸款的案件不斷增多,部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。

  目前,銀行個人線上信貸業務仍存在較多問題。中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示,首先,商業銀行缺乏信用數據來源。其依賴的是央行的信用信息,對于銀行本地化的貸款業務尚可以通過實地調查來把握貸款人信用,而對于線上這種模式,則獲得信用數據的難度較大。其次,網絡安全布局不僅局限于商業銀行本身,例如有詐騙團伙通過篡改公積金繳存系統數據來騙取信用貸款。商業銀行本身缺乏數據入口,缺乏客戶信用數據的同時,還要面臨數據真偽的辨別。所以風控不只是銀行需要提供安全網絡環境。再次,銀行缺乏信用抵押品。銀行貸款多數要抵押物,而網絡貸款抵押品要求不高,而實際上一些成功的互聯網金融平臺是有自己的信用抵押物,可以了解貸款人的社會關系、賦予誠信的貸款人更多權益。

  盤和林進一步指出,銀行在互聯網貸款業務方面發力是一項綜合的風控工程,最好不要落入公式化的流程層面,而是要多元的考慮客戶的誠信問題。過去的銀行習慣于利用程序化的貸款放款流程,這不利于應對多變的互聯網環境。另外,成立更加全面的第三方征信企業,尤其是有數據入口的互聯網公司開展第三方征信擔保業務,有利于銀行規避風險,擴大在線業務。

  來源:證券日報

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